Kredittkort

Kredittkort - dette trenger du å vite (oppdatert Oktober 2019)

Det viktigste først
  • Mange banker krever et årsgebyr for kredittkortene sine. Med Nessetbanken finner du kredittkortene som er gratis, og som ikke krever andre gebyrer for å brukes.
  • Kredittkorttilbyderne har ulike tilbakebetalingsordninger, for eksempel et par dager i etterkant, i slutten av måneden, eller i avdrag. Dette har fordeler og ulemper for forbrukerne, og er en viktig faktor for valg av riktig kort.
  • Pass på at du har tilstrekkelig dekning på kontoen på dagen for tilbakebetalingen. Ikke velg betaling i avdrag, selv om banken tilbyr det. Se også våre sparetips for å spare penger.
De beste tilbudene
  • Kort med lengst rentefri kreditt: DKB (Visa, ingen årlig avgift, verdensomspennende gratis uttak)
  • Beste kredittkort på reise: ING-DIBA (Visa, kombinert med brukskonto ingen årsavgift, gratis heis i eurosonen)
  • Kredittkort med laveste rente: 1-Plus-kort fra Santander(Visa, ingen årsavgift, dyre avdrag, fullstendig overføring mulig verden uten heis) og Barcly (Visa, ingen årsavgift, dyre avdrag, fullstendig overføring mulig verden uten heis)

Innholdsfortegnelse

Noen av oss betaler mer enn det smaker for kredittkortene side. 1000 kr årlig avgift, og i tillegg et gebyr for å ta ut kontanter? Det kan man kalle ganske dyrt, fordi det finnes kredittkort som både er gebyrfrie og som ikke står tilbake for de dyrere kortene på områdene som er viktige.

For at du skal slippe å gjennomgå alle avtaleteksten med lupe, har vi analysert markedet og gjort oss opp en mening om de beste gratis kredittkortene. I vår kredittkortoversikt forklarer vi også hvordan du søker om et kredittkort.

For hvem passer det med et kredittkort?

Gratis kredittkort er en god løsning for de fleste forbrukere, fordi disse kredittkortene ikke har årsgebyr og ofte tilbyr gebyrfritt kontantuttak og betaling. Du som kunde får en fleksibel og gunstig kredittløsning som er lett tilgjengelig når du har behov for det i hverdagen, og som i mange tilfeller er gratis å benytte seg av.

Kredittkortene uten årsgebyr tilbyr ekstrafordeler som forsikring og drivstoffrabatt i mindre grad enn gebyrbelagte kredittkort. Men disse fordelene har bare verdi for enkelte kunder, og slike kredittkortfordeler må ofte se seg slått av dedikerte tjenester som egne bensinkort og forsikringstjenester. Derfor vil det i de fleste tilfeller lønne seg å velge et gratis kredittkort. Når du skal benytte kredittkortet til betaling og kontantuttak på kreditt, og tilbakebetaler penge innen fristen, fungerer gebyrfrie kort vel så godt som de dyrere kredittkortene.

En annen klasse av kredittkort er kort i premiumsegmentet, som ofte benevnes gull- og platinakort. En den av kredittkortene i tilbyr gebyrfri betaling, kontantuttak og 0 i årsgebyr. Disse kredittkortene håndterer vi som en egen kategori, på grunn av de usedvanlige fordelene som premiumkortene tilbyr, og fordi gebyrstrukturen ofte er vanskeligere å holde oversikt over.

For dem som ikke får godkjent søknaden sin om kredittkort, kan prøve seg på et forhåndsbetalt betalingskort slik som et Visa gavekort. Slike betalingskort betales i forkant av bruk, er et alternativ til kredittkortet, og passer spesielt fint som gave. Forhåndsbetalte betalingskort slik som Paygoo krever ikke kredittsjekk, og fungerer som et gavekort som kan brukes verden over og i de aller fleste nettbutikker. Det finnes også prepaid-betalingskort som kan fylles opp på nytt, som gjør det enklere og tryggere enn å bruke kontanter på netthandel og på reise, men man samtidig har full kontroll på pengebruken.

Hvilken type betalningskort passer deg?

Hvilken type betalingskort du velger har betydning for når pengene trekkes fra kontoen din, og om du som kunde får særskilt beskyttelse under Finansavtaleloven eller ikke.

Det at pengene ikke trekkes direkte fra kontosaldoen din, er den viktigste forskjellen på et kredittkort og et debetkort. Når du betaler med kredittkortet opparbeider du deg en lånesaldo, istedenfor at pengebeholdningen din påvirkes direkte. Dermed utsetter du ikke brukskontoen din for risiko, og kan avverge at svindel, feil og dobbeltbelastninger faller på dine skuldre å bære.

Disse egenskapene som bare gjelder for kredittkortet, kan du benytte gebyr -og rentefritt frem til regningen forfaller. Merk at uttak i minibank ofte er gebyr- og rentebelastet fra første sekund.

Bare kjøp på kredittkortet er beskyttet under Finansavtaleloven

Finansavtaleloven regulerer finansielle avtaler hvor den ene av partene er en finansinstitusjon. Denne loven gir deg som forbruker ekstra beskyttelse ved kjøp med kredittkort, som ikke gjelder om du betaler med debetkort

En del banker og finansinstitusjoner tilbyr likevel samme beskyttelse for debetkortene sine som Finansavtaleloven gjør for kjøp på kredittkort. Lik beskyttelse får du for eksempel både på debetkort og kredittkort fra Nordea. Derfor er det lurt å velge bank og betalingskort med omhu. På grunn av den lovpålagte beskyttelsen av kredittkortkjøp, tilbyr alle alternativene i kredittkortoversikten vår likeverdig beskyttelse for deg som forbruker.

Når bare kredittkort er godt nok

Leier du bil eller et hotellrom på ferieturen, kan det ofte være slik at selskapet reserverer, eller “fryser” en viss sum på kortet ditt. Det kan være fordi hotellet vil sikre seg betaling av hotelloppholdet og en eventuell minibar-regning, i det du sjekker inn. Slik sjekker de at kortet ikke er stjålet eller sperret, og at det finnes dekning.

Denne reservasjonspraksisen er helt lovlig og ofte nødvendig for bedriftene for å sikre seg betaling. Det betyr likevel at du som kunde kan komme i en likviditetsskvis, når pengene til betaling av både leiebil og hotellopphold i mellomtiden ikke kan benyttes til andre ting. For å unngå dette, er det lurt å benytte kredittkort som betalingsmiddel. Da er det banken sine penger, ikke dine egne disponible midler, som reserveres.

Enkelte hotell- eller bilutleieselskaper godtar ikke debetkort i det hele tatt. Om du reiser mye kan det derfor være ekstra nyttig med et kredittkort i lommeboken, slik at du får maksimal kontroll over dine egne penger, og samtidig beskyttes mot misbruk og feilbelastninger.

Hvilken kredittkort anbefaler vi?

De eksisterer et stort tilbud av kredittkort på det norske markedet. Med disse kortene kan du betale kontantfritt i hele verden, handle på nett uten å måtte dele detaljer om brukskontoen din med andre, bestille hoteller og leiebiler, få tilgang på rentefri kreditt i det du trenger det, og sikre deg beskyttelse under Finansavtaleloven. Hvilket kredittkort passer til din situasjon? Her er kredittkortene som kom best ut i vår gjennomgang, basert på ulike forbruksmønstre.

Hvilke kostnader med kredittkort må du passe på?

Når du velger kredittkort, må du være oppmerksom på gebyrene og rentesatsen knyttet til kortet. Sammen utgjør de størstedelen av kostnadene. Disse satsene finner du i bankens prisoversikt og betingelser.

Kostnadene med å benytte kredittkortet kan koste mer enn det smaker, om du ikke er på vakt. Rentekostnader som slår inn straks tilbakebetalingsfristen er utgått, årsgebyr og valutapåslag er eksempler på hva du må kontroll på. Nedenfor lister vi gebyrer og kostnader du bør vite om når du velger kredittkort.

Kredittkortgebyr Forklaring
Årsgebyr Årlig avgift krevd for kredittkortet, selv om du benytter deg av kortet eller ikke. Mange kredittkort i dag er uten årsavgift
Etableringsgebyr Kostnad som faller på kunden ved etableringen av avtaleforholdet.
Fakturagebyr Gebyr som ofte inntreffer om du velger å bli tilsendt papirfaktura for kredittkortoppgjøret
Uttaksgebyr Avgift kredittkortselskapet krever av deg om du tar ut penger i minibank. Dette gebyret kan forekomme i både norske og utenlandske minibanker, avhengig av avtalen
Overtrekksgebyr Gebyr for å benytte mer enn den avtalte kredittgrensen på kortet, også kjent som kredittramme
Valutapåslag Valutavekslingsgebyr som forekommer ved betalinger i andre enn din hjemlige valuta
Gebyr for inaktivt kort Avgift som tilkommer hvis du ikke bruker kredittkortet. Også kjent som administrasjonsgebyr for inaktivt kort
Nytt kort Gebyr for utstedelse av et erstatningskort
Ny pinkode Avgift for å endre pinkoden på kortet
Purregebyr Gebyr for en for sent betalt kredittkortregning
Kredittkortgebyr ved betaling på nett Et betalingsgebyr noen tjenestetilbydere krever om du betaler med kredittkort. Eksempel: Flybilletter hos Ryanair og Norwegian

Hva annet er viktig når det gjelder kredittkort?

Kredittkort handler om mer enn avgifter og kostnader. Du bør derfor også være oppmerksom på følgende punkter:

  1. Kontaktløs betaling – Flere og flere kredittkort tilbyr den trådløse standard NFC (Near Field Communication) til å betale kontaktfritt i kassen. Bare hold kortet inntil betalingsterminalen, så er du i mål. For større beløp må du også trykke inn pinkoden.
  2. Betal alltid i lokal valuta – Stadig oftere blir man spurt om man ønsker å betale i norske kroner når man er i utlandet. Dette er et knep som brukes av selgeren, fordi det da er fritt frem for utsalgsstedet å sette valutakursen. Slik kan du lett ende opp med å betale langt mer i valutapåslag enn hva kredittkortleverandøren din benytter, som gjerne rundt 2 prosent.

Visa eller Mastercard?

Visa og MasterCard er varemerker til to respektive amerikanske selskaper som tilbyr betalingssystemer til finansinstitusjoner og banker verden rundt.

Det har lite å si for deg som forbruker hvilken av disse to systemene kredittkortet ditt er knyttet til. Kjøp på ethvert kredittkort er beskyttet under Finansavtaleloven, uansett hvilket betalingssystem det er tilknyttet. Siden begge nettverkene har stor utbredelse verden rundt er det sjeldent, men ikke umulig, at du vil støte på utsalgssteder som bare godtar ett av dem.

Viktigste forskjell mellom kortene er at mens MasterCard alltid er et kredittkort, tilbyr Visa både debetkort og kredittkort, altså enten eller. Debetkort trekker penger direkte fra brukskontoen din, og i Norge er det som regel det norske betalingssystemet BankAxept som ligger til grunn når du betaler med debetkort i fysiske butikker. Handler du derimot på nett, er det ofte Visa og MasterCard som aksepteres.

Benytter du i få fall BankAxept/Visa-debetkortet ditt på nettet, er det da Visa-funksjonaliteten som ligger til grunn for betalingen. Her skal man derfor holde tunga rett i munnen: Er det et Visa debetkort du betaler med, er du ikke beskyttet under Finansavtaleloven, slik du er om du betaler med kredittkortet. Uansett, om du betaler med et kredittkort, om det så er en del av Visa- eller MasterCard-systemet, er du like godt beskyttet som forbruker. Det spiller ingen rolle hvilket betalingssystem som kredittkortet er en del av, det avgjørende er at det er et kredittkort du betaler med.