Boliglån

Beste boliglån - Den komplette guiden (oppdatert 22. oktober 2019)

Det viktigste først
  • Boliglån er en type lån som gis til privatpersoner for å kjøpe bolig. Boliglån er et langsiktig lån med pant i fast eiendom, og er trolig det største og dyreste lån du kommer til å ta opp.
  • I dag tilbyr de fleste banker boliglån til 3-6 prosent effektiv rente, men det er mulig å få renter til under 3 prosent.
  • På samme måte som du kjøper et et hvilket som helst annet produkt, så lønner det seg å sammenligne bankenes låneprodukter. Men i motsetning til for eksempel å kjøpe et vanlig TV, så er det ikke så lett å sammenligne bankenes priser for renten settes individuelt og er avhengig av din kredittscore og andre individuelle faktorer.
De beste tilbudene
  • Ifølge Forbrukerrådets Finansportalen er det Landkreditt Bank som i dag tilbyr de beste boliglånsrentene med en effektiv rente på 2,94 prosent (lånebeløp tre millioner kroner, belåningsgrad på 70 prosent og løpetid på 25 år).
  • Medlemskap i ulike arbeidstakerorganisasjoner kan gi lavere rente, for eksempel får Juristforbundets medlemmer boliglån i Handelsbanken til 2,49 prosent effektiv rente.

Innholdsfortegnelse

Det er mange penger å spare på å investere tid og penger på å finne rett boliglån. Gjør man det riktig kan man fort spare inn en hel sommerferie for hele familiene. Hvis du for eksempel låner tre millioner kroner og greier å kutte renta med et halvt prosentpoeng, så kan du fort spare over en tusenlapp i måneden.

Beste boliglån

Det har blitt dyrere å låne penger. Etter flere år med ekstremt lave renter, har Norges Bank det siste året satt opp styringsrenten jevnt og trutt. I dag tilbyr de fleste banker boliglån til 3-4 prosent effektiv rente, men det er mulig å få renter til under 3 prosent.

Ifølge Forbrukerrådets Finansportal er det Landkreditt Bank som i skrivende stund tilbyr det beste boliglånet med en rente på 2,32. Forutsetningen er at du låner tre millioner kroner innenfor 70 prosent av markedsverdi med en løpetid på 20 år.

Rentedifferansen mellom det dyreste og det billigste boliglånet er på hele 2,32​ prosent. Landkreditt Bank tilbyr altså 2,43 prosent effektiv rente, mens man i motsatt ende av skalaen finner Kraft Bank med en effektiv rente på hele 5,18 prosent. De månedlige utbetalingene varierer fra drøyt 14.075 kroner til rundt 22.393 kroner.

Her er de fem billigste boliglånene:

# Bank Nominell rente Effektiv rente
1 Landkreditt Bank 2,90 2,94
2 NORDirektebank 2,95 3,02
3 Fana Sparebank 2,95 3,02
4 Sbanken 3,01 3,05
5 Boligkreditt.no 3,05 3,09

Kilde: Finansportalen. Tallene er hentet inn 22. oktober 2019.

Vi har kun sammenlignet lån som har alt inkludert. Noen av bankene krever at du har lønnskonto i banken for å få de beste vilkårene. Lån knyttet til organisasjoner og lån for ungdom eller med aldersbegrensninger er ikke med i oversikten.

Utnytt rentekrigen – sammenlign boliglån

Et godt boliglån er et billig lån. Prisene mellom bankene kan variere mye, er det en god ide å undersøke markedet og sammenligne priser og vilkår før du bestemmer deg.

Når du jakter etter det billigste lånet, er det særlig effektiv rente du spesielt skal se på, som viser alle kostnadene knyttet til lånet, inkludert nominell rente og gebyrer. Dermed er det mulig å sammenligne tilbud fra forskjellige banker. Altfor mange stirrer seg blinde på nominell rente uten å ta hensyn til at det også ofte er etableringsgebyr, termingebyrer og andre gebyrer.

Bruk Finansportalen til å få oversikt over markedet. Tjeneste drives av Forbrukerrådet og sammenligner boliglån fra alle banker i Norge sortert i en oversiktlig liste. Merk at noen av bankene forutsetter andre produkter, som for eksempel bankkonto, før du kan velge boliglånet. Vær også klar over at det er mulig å få bedre rente enn de «veiledende rentene» som vises, men da må du være villig til å prute.

Finansportalen kan også brukes til å få en følelse for om din nåværende rente er rimelig eller om du bør gå til banken din og prute.

Gjør deg attraktiv for bankene

En ting er å velge den banken som kan tilby den laveste renten, en annen ting er om du faktisk får den laveste renten. Bankene setter nemlig renten individuelt, altså du har ingen garanti for at du får renten som det blir reklamert med.

Det er din privatøkonomi som langt på vei bestemmer hvor godt tilbud du får. Jo mer trygg banken er på din evne og vilje til å tilbakebetale i tide, jo lavere rente vil de tilby. Du skal ha en veldig solid økonomi for å få bankens beste rente. De fleste havner et sted i mellom.

Hvilken rente du til slutte ender med får du først vite når du har sendt inn en lånesøknad - med tilhørende kredittvurdering og kredittsjekk.

Når banken skal avgjøre om du skal få lånet, gjør banken en kredittvurdering for å vurdere om du har mulighet til å tilbakebetale lånet. Dette gjøres gjennom en kredittsjekk som forteller noe om din evne til å betale i fremtiden og oppsummeres av en kredittscore, som er et tall på sannsynligheten for at du kommer til å tilbakebetale lånet. En kredittsjekk er nesten som en finansiell CV.

Hvor stort lån du får bevilget og til hvilken renten, bestemmes i hovedsak av din privatøkonomi.

Slik forbedrer du din kredittvurdering

Her er tips for hvordan du kan få bedre rente ved å forbedre din kredittvurdering.

  1. Få en stabil inntekt – jo lenger du har hatt samme jobben, desto bedre.
  2. Betale dine regninger i tide.
  3. Rydd opp i gamle inkassosaker og betalingsanmerkninger.
  4. Si opp kredittkortavtaler. Selv om du ikke bruker kreditten på kortene, vil de likevel regnes med i din gjeldsgrad.
  5. Nedbetale mest mulig av din gjeld, spesielt dyre forbrukslån.

Kutt nedbetalingstiden

Mange som tar opp boliglån ser mest på den månedlige betalingen. Det er grunnen til at mange nye huseiere bestemmer seg for å ta et 30-årig lån i stedet for et 20-årig lån.

Men denne strategien kan imidlertid bli svært kostbar. Det er dyrt å låne penger, og jo lenger løpetid ditt lån har, desto mer betaler du. Så har du råd til å betale et høyere månedsbeløp, så kan du fort spare hundretusenvis av kroner og være ferdig med å nedbetale lånet langt raskere ved å velge en kortere nedbetalingstid.

Spar opp egenkapital

Bankene tilbyr forskjellig rente etter hvor mye du låner på boligen. Enkelte gir sin beste rente når lånet ligger innenfor 50-60 prosent av markedsverdi. Ifølge krav fra myndighetene kan det bare gis boliglån opp til 85 prosent av boligens markedsverdi.

Med økt boligverdi, kan belåningsgraden endre seg. Belåningsgraden beregnes etter hvor stor del av lånet som utgjør av boligens verdi. Hvis boligen vurderes høyt, vil belåningsgraden være lav. Det kan derfor være smart å be om en ny verdivurdering hvis du tror boligen har økt verdi, for eksempel etter en større oppussing eller generelt høyere eiendomspriser i nabolaget.

10 tips for beste boliglån

  1. Vær forsiktig med avdragsfrihet. Det kommer en dag hvor lånet skal betales tilbake. Da har man kanskje 20 år i stedet for 30 år å nedbetale gjelden.
  2. Vurder nøye om din privatøkonomi er robust nok for et større boliglån. Hvis boligprisene skulle falle, står du plutselig i fare for å få en langt høyere belåningsgrad, og i verste fall kan gjelden bli høyere enn husets verdi.
  3. Forhandle om renter og gebyrer med banken. Når du har funnet et godt tilbud fra en annen bank, så kan du bruke det tilbudet til å spørre din nåværende bank om de kan matche tilbudet. I noen tilfeller kan du også prøve å forhandle slik at banken betaler tinglysningsgebyret.
  4. Det er en rekke yrkesorganisasjoner som har forhandlet frem bedre vilkår for sine medlemmer.
  5. Er du under 34 år, bør du spesielt sjekke egne boliglån for unge. Bankene konkurrerer hardt for denne aldersgruppen.
  6. Vis en solid økonomi. Hvis banken ser på deg som en risiko, kan de sette renten høyere for å kompensere for denne risikoen. Har du en solid økonomi og lav belåningsgrad, kan du forhandle med din bank om å gi deg et bedre boliglån.
  7. Bankens «veiledende rente» er bare veiledende. Det er mulig å få vesentlig bedre renter enn denne.
  8. Det kan være billigere å låne mer. Enkelte banker setter opp renten for de som har lån på under to millioner kroner.
  9. Ikke alle banker tilbyr boliglån i hele landet. Hvis du har en lokal bank, kan den kanskje tilby deg spesielt fordelaktige priser.
  10. Sliter du økonomisk, kan du søke kommunen om hjelp. Startlån er for eksempel en hjelpeordning for de som har vanskeligheter med å etablere seg på boligmarkedet.