Smålån

Smålån i 2019 - dette trenger du å vite

Det viktigste først
  • Et smålån er som navnet antyder et lite forbrukslån med kort nedbetalingstid.
  • Markedet for smålån er lite i Norge fordi de fleste nordmenn minst har et kredittkort i lommeboka som på mange måter dekker det samme behovet som et smålån. Et smålån kan likevel være billigere enn et kredittkortlån hvis du ikke betaler tilbake lånebeløpet før den rentefrie perioden er over.
  • Smålån har tradisjonelt hatt en høyere effektiv rente enn et vanlig forbrukslån fordi långiver er villig til å ta en høyere risiko.
De beste tilbudene
  • Ifølge Forbrukerrådets Finansportalen tilbyr Santander Consumer Bank det billigste smålånet på 10.000 kroner i 6 måneder. Effektiv rente er 16,17 prosent. Ingen etableringsgebyr. På de neste plassene følger DNB Forbruksfinansiering og Komplett Banks Fleksibelt Lån
  • Dårlig kredittverdighet? Folkia og Ferratum henvender seg til de med litt dårligere økonomi. Mange kan håndtere et smålån selv om de ikke oppfyller de ofte strengere kravene som mange av de vanlige bankene stiller. Baksiden er at disse lånene er dyre.

Innholdsfortegnelse

Hva er et smålån?

Det finnes ingen offisiell definisjon på smålån. På mange måter er det som et vanlig forbrukslån, men som navnet antyder så handler det ofte om små beløp, ofte mellom 1000 og 30000 kroner. En annen karakteristikk er at lånet skal tilbakebetales raskt, typisk fra 1 til 3 måneder. En tredje særegenhet er at de utbetales raskt, ofte på dagen.

Kjært barn har mange navn. SMS-lån, kvikklån, minilån og mobillån er andre navn som også blir brukt på smålån som blir gitt på nett.

Hva er forskjellen på smålån og vanlige forbrukslån?

Smålån blir ofte regnet som et eget markedssegment. De tradisjonelle forbrukslånbankene henvender seg hovedsakelig til de med en ganske høy betalingsevne. Men det finnes mange som har god nok økonomi til å kunne håndtere et smålån, selv om de ikke har god nok kredittverdighet for et vanlig forbrukslån.

Markedet for smålån er lite i Norge sammenlignet med våre naboland Sverige og Danmark. Årsaken er at de fleste nordmenn har minst ett kredittkort i lommeboka som på mange måter dekker behovet for smålån til uforutsette utgifter. Et kredittkort vil ofte være redningen for de fleste hvis kjøleskapet plutselig ryker eller hvis bilen trenger et besøk på verksted. Et smålån kan imidlertid være billigere hvis ikke lånet tilbakebetales innen den rentefrie perioden er over, typisk 30-60 dager

Hva er kravene for å få et smålån?

Kravene for å få et smålån er i utgangspunktet det samme som for et vanlig forbrukslån. Vanligvis stilles følgende krav:

  1. Er over 18-23 år.
  2. Ikke har pågående inkassosaker eller betalingsanmerkninger.
  3. Har en registrert liknet inntekt som er stor nok til å håndtere lånet. Kravet fra myndighetene er at den maksimale grensen for samlet gjeld skal ligge på fem ganger brutto årsinntekt.
  4. Låntaker skal kunne håndtere en renteøkning på 5 prosentpoeng for all gjeld man sitter med.

smalan-med-betalningsanmerkning

“Et lite lån også for deg med betalingsanmerkning”, står det på en av nettsidene til de som tilbyr smålån i Norge. En betalingsanmerkning er en registrering hos et av kredittvurderingsselskapene om at en bestemt person ikke har håndtert betalingene sine. Ingenting skriker mer trøbbel for långiver enn en betalingsanmerkning. De fleste vil ikke engang se på lånesøknaden din hvis det er registrert betalingsanmerkning.

Men denne begrensningen gjelder ikke for alle som tilbyr smålån. Enkelte er villige til å ta høyere risiko. Dette kan de gjøre fordi de setter renten høyere for smålån enn vanlige lån, slik at selskapene kan tjene penger selv om tapstallene er høye. Kredittvurderingen kan dermed være mindre streng. Selv en betalingsanmerkning trenger ikke å være et hinder for et smålån.

Smålån på dagen

I dag blir de fleste lånesøknader avslått eller godkjent i løpet av sekunder. Dette kan gjøres fordi de fleste søknader ikke blir avgjort av mennesker, men av datamaskiner som vurderer søknaden automatisk etter bestemte algoritmer (regler). Kun hvis du har en komplisert lånesøknaden, vil den bli vurdert manuelt av mennesker.

Den raske behandlingen av lånesøknaden gjør at du kan få utbetalt smålån på dagen. Dette krever imidlertid at du sender inn søknaden med BankID, som er en sikker måte for banken å bekrefte din identitet på.

Det er også viktig at du sender inn søknaden før siste bankbetaling, som ofte i praksis betyr før klokken 13.00. Søknaden din må også være enkel. Hvis du for eksempel er selvstendig næringsdrivende, så kan det føre til at banken må vurdere din søknad manuelt.

Hva koster et smålån?

Det viktigste tallet å se på når du sammenligner lån, er effektiv rente - som er prisen på lånet alt inkludert. Effektiv rente betyr årlig omkostning i prosent, og inkluderer også gebyrer, nominell rente med mer. Du kan bruke effektiv rente til å sammenligne prisen for forskjellige lån. En lav effektiv rente er et billig lån, mens en høy effektiv rente er et dyrt lån. Det er imidlertid viktig at tilbakebetalingstiden er den samme når du sammenligner ulike lån.

Det er imidlertid viktig å være klar over at den effektive renten som låneselskapene er pålagt å opplyse om i alt reklamemateriell, kun er et representativt eksempel, altså den effektive renten som flest låntakere får tilbud om. Du kan med andre ord få en effektiv rente som er lavere eller høyere.

Det er den såkalte kredittsjekken og kredittvurderingen som bestemmer hvilken rente du til slutt får, altså hvor høy risiko banken ser at du utgjør. Bankene ser typisk på din inntekt, formue, betalingsanmerkninger og annen gjeld. Det er din kredittverdighet som bestemmer hvor mye du får låne, og også hvilken rente du blir tilbudt.

Et tradisjonelt kjennetegn ved smålån er at er at disse lånene har blitt gitt til gruppe mennesker som ikke har god nok kredittverdighet for et vanlig kredittkort eller forbrukslån. Risikoen er derfor høy, og prisen på lånene deretter.

Låner du for eksempel 5000 kroner i en måned hos en av tilbyderne av smålån i Norge, så må du betale en årlig effektiv rente på utrolige 414 prosent, noe som utgjør en lånekostnad på 720 kroner.

Men fordi lånetiden kun er på en måned og effektiv rente blir kalkulert årlig, så er trolig ikke effektiv rente det beste målet du bør bruke til å sammenligne smålån. For de fleste vil denne typen lån mer bli sett på at man betaler en sum penger for å låne et mindre beløp.

Hvem tilbyr smålån?

Markedet for smålån er ikke stort i Norge. De fleste forbrukslån har et minimums lånebeløp på minst 10.000 kroner og en løpetid på minst ett år. Ifølge Forbrukerrådets Finansportalen er det bare 7 forbrukslån som i dag lar deg låne 5000 kroner i 6 måneder.

Det billigste smålånet er ifølge Finansportalen Avida FlexiLån. Da vil du kunne få lånt 5000 kroner i 6 måneder til en lånekostnad på 1204 kroner. Da betaler du etableringsgebyr på 790 kroner, nominell rente på 14 prosent og et termingebyr på 29 kroner

Folkia og Ferratum henvender seg til de med litt dårligere økonomi. Mange kan håndtere et smålån selv om de ikke oppfyller de ofte strenge lånekravene som mange av de vanlige bankene stiller.

For de fleste vil trolig lønne seg å ta opp et større lån med lengre tilbakebetalingstid og heller tilbakebetale det raskere enn det tilbakebetalingsplanen forsetter. Du kan betale ned på lånet ditt så raskt du selv vil uten at du skal måtte betale ekstra.

Minilån på dagen

Det er aldri gratis å låne penger. Man vil imidlertid kunne oppleve at bankene tar svært forskjellig pris for samme lån. Dette gjelder kanskje i særlig grad i segmentet for smålån.

Her er noen tips for å få det billigst mulig:

  1. Sett lånet på anbud. Konkurranse mellom tilbydere av smålån gjør at du kan få billigere lån til bedre vilkår.
  2. Vurder lånene etter effektiv rente, som viser alle kostnadene ved lånet. Vær imidlertid forsiktig med å bruke effektiv rente når du sammenligner lån med kortere løpetid enn 1 år (som mange smålån har). Da vil effektiv rente kunne være misvisende fordi effektiv rente viser alle kostnadene for lånet gjennom 1 år. Da bør du heller se på de totale lånekostnadene.
  3. Ta opp et vanlig forbrukslån i stedet for et forbrukslån. Gjennomsnittsrenten på et forbrukslån ligger på rundt 13-14 prosent, noe som er betydelig mindre enn de fleste smålån. Det er også lavere effektiv rente enn for kredittkort.
  4. Lån på kredittkortet i stedet for å ta opp et smålån. Effektiv rente er riktig svært høy (ofte 20-30 prosent), men betaler man tilbake innen rentefri periode utløper, så er lånet gratis.
  5. Pass på at du har råd til å betale lånet tilbake. Å låne små beløp til høy rente kan sette privatøkonomien din i fare.

Sammendrag

Smålån er lån som du søker om hos banken. Et smålån, til forskjell fra mikrolån, kan faktisk være relativt store, og innefatte lånebeløp opp mot rundt 400 000 kr. Dermed kan du som bankkunde få dekket en hel rekke ulike finansielle behov.

Tenk bare på om vaskemaskinen skulle bli ødelagt og du ikke har penger i hverdagen til å kjøpe en ny. Et lite smålån kan i dette tilfellet være midt i blinken, uten at du må betale alt tilbake på kort tid, som det det ville vært for et kredittkortlån.

Styrken til smålånet er at det kan komme i dine hender akkurat når du trenger det. Det hjelper lite å låne penger når du må vente lenge, og et smålån fra en god norsk bank lar deg bruke lånet alle rede samme dag som du søker om det. Slik hurtighet er ikke vanlig når man snakker om lån, og er oftest forbeholdt langt dyrere lånetilbud.

Den dagen behovet oppstår og noe skal betales, er det en stor trygget å kunne lene seg på lån som kommer samme dag. På grunn av smålånets enkelhet og raske godkjenningsperiode, regnes det som et alternativ til ha oppsparte midler på konto – muligheten til å benytte disse pengene ligger der i hverdagen og klar til å dras nytte av.

Små lån, som mange av oss har, kommer med vesentlig lavere rente og kostnad enn annen type rask kreditt. Derfor er heller ingen overraskelse at det er lett å ende opp med mange av dem på en gang. Skulle bilen som du finansierte med billån bli bulket, barna trenge nye ski og sommerferien stå for døren, er dette ypperlige anledninger til å benytte seg av smålån.

Etter hvert kan det likevel bli litt mye å ha kontroll på alle lånene, med tilbakebetalingsplan, rentekostnader og banksystemer som krever spesielt god oversikt og kontroll. I slike tilfeller kan man gjøre lurt i å samle alle smålånene i ett samlet smålån.

I og med at et smålån kan ha en størrelse på opp til 400 000 kr, har man en rekke grunner til å samle alle mindre lån i ett og samme lån. Avdragsfrihet, fleksibel nedbetalingstid og ofte ingen krav til sikkert gjør at det å samle alle sine smålån i et større et, gjør det overkommelig å holde kontrollen. I tillegg får du dra fordel av få raskt svar og klarhet på dagen.